Основные виды банковских продуктов и услуг

К основным видам банковских продуктов относятся: 1. Валютные операции Валютный обмен - это продажа банком одной валюты, напри¬мер долларов, за другую, например франки или песо, с взиманием определенной платы за услуги. В настоящее время куплю-продажу иностранной валюты обычно осуществляют только крупные банки, поскольку данные операции сопряжены с валютным риском и для их проведения необходим значительный опыт. 2. Коммерческие векселя и кредиты предприятиям Учитывая коммерческие векселя, банки тем самым предостав¬ляют займы товаропроизводителям, которые продают банку долго¬вые обязательства своих покупателей с целью быстрейшей мобили¬зации денежных средств. В настоящее время в западных странах такая практика продолжается, хотя оборот коммерческих векселей составляет всего 10 - 20% всех операций коммерческих банков. 3. Сберегательные депозиты В целях изыскания дополнительных средств банки создают сбе¬регательные депозиты. Сам депозит - это банковский продукт, а его обслуживание - банковская услуга. 4. Хранение ценностей Хранение в банке ценностей клиентов (золото, ценные бумаги и др.) представляет собой услугу, а расписки или другие документы, удостоверяющие факт принятия ценностей на хранение, - банков¬ский продукт. Безопасное хранение ценностей клиента осуществляет отдел аренды сейфов, который хранит ценности клиента до того мо¬мента, пока клиенту не понадобится доступ к своей собственности. 5. Кредиты правительству Предоставление кредитов правительству осуществляется через приобретение банками краткосрочных, среднесрочных и долгосроч¬ных государственных облигаций на сумму, составляющую опреде¬ленную долю от всех имеющихся в банке депозитов. 6. Депозиты до востребования (чековые счета) Наиболее важным банковским продуктом является открытие 1 депозита до востребования, или чекового счета, который позволяет вкладчику подписывать переводные векселя в уплату за товары и услуги. Эти векселя банк обязан оплачивать немедленно. 7. Потребительский кредит Потребительский кредит как вид банковских услуг вначале получил широкое распространение в США, а затем и в других капита¬листических странах после Второй мировой войны. Этими услугами пользуются в основном физические лица и мелкие предпринимате¬ли. Банковским продуктом в данном случае является кредитный договор, регулирующий отношения кредитора и заемщика. К основным видам банковских услуг относят: 1. Консультационные услуги Банки традиционно консультируют своих клиентов по вопросам инвестиций, покупки ценных бумаг, подготовки налоговых декла¬раций и ведения бухгалтерского учета. Клиентам из числа юридиче¬ских лиц оказываются услуги по проверке кредитоспособности их возможных новых контрагентов и помощь в оценке маркетинговых возможностей, как на национальном, так и на мировом рынке. 2. Услуги по управлению потоками денежных средств Услуги по управлению потоками денежных средств заключаются в том, что банк принимает на себя инкассацию платежей и осуще¬ствляет выплаты по операциям фирмы, а также инвестирует избы¬ток наличных денежных средств в краткосрочные ценные бумаги и кредиты, пока эти денежные средства не понадобятся клиенту. 3. Брокерские услуги по операциям с ценными бумагами Банки осуществляют посреднические услуги по операциям с цен¬ными бумагами, предоставляя своим клиентам возможность поку¬пать акции, облигации и другие ценные бумаги без обращения к брокеру или дилеру, занимающемуся торговлей ценными бумагами. В некоторых случаях банки поглощают существующие брокерские фирмы или приглашают брокера, который предлагает клиентам банка услуги по приобретению ценных бумаг в кредит. 4. Инвестиционные банковские услуги К инвестиционным услугам банка относится андеррайтинг - гарантированное размещение или покупка новых ценных бумаг у эмитентов с целью их последующей перепродажи другим покупате¬лям и получения прибыли. К инвестиционным услугам банков также относятся: • поиск наиболее привлекательных объектов для слияния; • финансирование приобретений других компаний; • предложение услуг по хеджированию рисков, связанных с колебаниями процентных ставок и курсов национальных валют. 5. Страховые услуги Долгое время банки занимались кредитным страхованием жизни клиентов, обеспечивая, таким образом гарантированное погашение выданных ссуд в случае смерти или болезни клиента. Банки, кото¬рые сегодня предлагают своим клиентам страховые полисы, обычно действуют через совместные предприятия или заключают соглаше¬ния о франчайзинге, согласно которым страховая компания откры¬вает в банке киоск по продаже страховых полисов. При этом банк получает оговоренную долю доходов от таких операций. 6. Финансовые услуги Финансовые услуги как новый вид банковских услуг получили наибольшее распространение в послевоенный период и подразде¬ляются на трастовые, лизинговые и факторинговые в зависимости от того, каким клиентам они предоставляются. Трастовые услуги распространяются как на физических, так и на юридических лиц. По физическим лицам коммерческие банки образуют завещательный, прижизненный, страховой траст, а также осуществляют агентские операции. По юридическим лицам они создают корпоратив¬ный, институциональный траст, траст наемных работников, комму¬нальный траст. В результате банки управляют имуществом, ценны¬ми бумагами, драгоценными металлами и другими ценностями кли¬ентов. Кроме того, широкое распространение на Западе получило управление пенсионными и благотворительными фондами. Услуги по лизингу. Многие банки активно предлагают предпри¬ятиям-клиентам возможность приобрести необходимое оборудование с помощью лизингового соглашения, в соответствии с которым банк покупает оборудование и сдает его в аренду своему клиенту. Факторинговые услуги сводятся к тому, что банки приобретают счета-фактуры предприятий и компаний, осуществляют обслужива¬ние их задолженности и ведение бухгалтерских книг. Продажа пенсионных планов. Помимо трастового обслуживания, связанного с управлением планами обеспечения населения по ста¬рости, т.е. с аккумулированием и распределением выплат по пенси¬ям, банки продают частным лицам депозитные планы обеспечения по старости или болезни (известные также как сберегательные пен¬сионные счета) и распоряжаются этими депозитами, пока они не понадобятся лицам — собственникам планов [2, с. 192,153].