Понятие и характеристика банковских продуктов и услуг

Реализация банковских продуктов и услуг - важнейший вид деятельности любого коммерческого банка. Стратегической целью банка и всех его служб является увеличение прибыли посредством привлечения максимального числа клиентов, расширения рынка сбыта своих продуктов и услуг, увеличения рыночной доли. В настоящее время конкуренция на банковском рынке возросла настолько, что для того чтобы выжить, банки должны научиться продавать полный набор банковских продуктов и услуг, т.е. созда¬вать своего рода банковские универмаги с обслуживанием клиента с одного прилавка. Диверсификация банковских операций привела к тому, что бан¬ки на Западе стали называть финансовыми универмагами. В США появились рекламные объявления американских банков следующе¬го содержания: «Ваш банк - финансовое учреждение с полным набором необходимых вам продуктов и услуг». Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту свы¬ше 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широ¬кая диверсификация операций позволяет банкам, как сохранять ста¬рых клиентов, так и увеличивать их число за счет притока новых. Деятельность современных коммерческих банков подвергается по¬стоянным изменениям. Меняются формы банковской деятельности, методы конкуренции и управления, расширяется ассортимент бан¬ковских операций. Следует отметить, что широкий спектр банковских продуктов и услуг предлагают почти все банки США, Европы, Японии и ряда других стран, при этом перечень предоставляемых продуктов и ус¬луг быстро растет. В связи с этим возрастает роль маркетинговой деятельности банка, содержание и цели которой существенно изменились в последние годы под влиянием усиливающейся конкурен¬ции на финансовых рынках и меняющихся отношений между бан¬ками и клиентурой. Сегодня маркетинговая стратегия банка пред¬полагает ориентацию банка не на свой продукт как таковой, а на реальные потребности клиента. Философия маркетинга качественно меняет отношения между банком и клиентом. Банк - это кредитно - финансовый институт, предлагающий широкий спектр продуктов и услуг, прежде всего относящихся к кредитам, сбережениям и платежам, и выполняющий многообраз¬ные функции по отношению к физическим и юридическим лицам. Важным аспектом банковского маркетинга является определе¬ние конкретного банковского продукта и банковской услуги. Банковский продукт - это банковский документ (или свидетель¬ство), который выпускается банком для обслуживания клиента и проведения банковских операций [6, с.158]. Банковскими продуктами являются векселя, чеки, банковские проценты, депозиты, сертификаты (инвестиционный, депозитный, сберегательный, налоговый) и т.п. Банковская услуга - это банковская операция по обслуживанию клиента. Сходство банковского продукта и банковской услуги в том, что они призваны удовлетворять потребности клиента и способствовать получению прибыли. Так, банковский процент по депозитам есть банковский про¬дукт, а его постоянная выплата представляет собой банковскую ус¬лугу. Открытие банковского счета - это продукт, а обслуживание по счету - услуга, но при этом и продукт и услуга предполагают получение дохода в виде комиссионных. Следует, однако, подчерк¬нуть, что в большинстве случаев банковский продукт носит первич¬ный характер, а банковская услуга - вторичный.