Функции коммерческих банков

Одной из важных функции коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающих в процессе кругооборота фондов предпри- ятии и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспреде- ление ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от креди- тора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное пе- ремещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующее рыночному типу отношений. Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе. Денеж- ные средства могут перемещаться от кредиторов к заёмщикам и без посредниче- ства банков, однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают лишние издержки по их перемещению, по- скольку кредиторы и заёмщики не осведомлены о платежеспособности друг дру- га, а размер и сроки предложения денежных средств не совпадают с размерами и сроками потребности в них. Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствий с потребностями заёмщиков и на ос- нове широкой диверсификации своих активов снижают совокупные риски вла- дельцев денег, помещенных на банковские счета. Вторая важнейшая функция коммерческих банков – стимулирование нако- плений в хозяйстве. Осуществление структурной перестройки экономики долж- но опираться на использование главным образом и в первую очередь внутренних накоплений хозяйства. Они, а не иностранные инвестиций должны составлять основную часть средств, необходимых для формирования экономики. Между тем все ее предшествующее развитие не создавало у непосредственных произво- дителей и других субъектов хозяйственной жизни, включая население, достаточ- ных стимулов к сбережению и накоплению ресурсов. Для предприятий пропор- ции распределения полученных доходов на потребляемую и накапливаемую часть устанавливались директивным планированием. При невысоком уровне до- ходов населения его склонность к накоплению находилась на низком уровне, а разбалансированность потребительского рынка опустила этот уровень до мини- мальной отметки. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кре- дитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовывать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и сформировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств на основе ограничения текущего потребления. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, вы- плачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии на- дежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантии послу- жит формирование в Российской Федерации фонда страхования активов бан- ковских учреждении, депозитов в коммерческих банках. Наряду со страхованием депозитов важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гаранти- ях, которые они могут дать. Решая вопрос об использовании имеющихся у кре- дитора средств, он должен иметь достаточную информацию о финансовом со- стоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложении. В силу неразвитости в нашей стране рынка ценных бумаг вклады в банки в течение всего переходного периода будут преимущественной формой мобилиза- ций финансовых ресурсов для осуществления экономических преобразований. Задача банков – создать такие формы привлечения средств, которые реально за- интересовывали бы клиентов в накоплений ресурсов и формировали у них при- вычку к сбережению, определяющую инвестиционные возможности экономики, развивающейся по законам рынка. Третья функция банков – посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами – при переходе к рынку приобретает новое со- держание. В условиях государственной монополии на общенародную собствен- ность все расчеты между субъектами этой собственности проводились через единственный государственный банк. Соответственно и формы расчетов, поря- док платежей, меры ответственности сторон были рассчитаны на безусловную концентрацию всех расчетов в одном банке и приспособление к ней. Гарантом совершения платежей при такой системе расчетов выступало государство. Оно принимало на себя все возможные риски, которые, однако, были очень незначи- тельными. Создание системы независимых коммерческих банков привело к рас- средоточению расчетов и повышению в связи с этим риском, которые должны брать на себя коммерческие банки. Формы расчетов и платежные документы практически не изменились. Они по-прежнему ориентированы на совершение расчетных операции между филиалами одного банка, а платежные документы по форме являются внутри банковскими документами. Но ликвидация системы рас- четов с использованием счетов МФО и переход на расчеты между банками через корреспондентские счета повышают их риски, поскольку расчеты проводятся не между филиалами одного банка, а между самостоятельными коммерческими банками. В этих условиях особенно важна ответственность банков за своевре- менное и полное выполнение поручений своих клиентов по совершению плате- жей. Во всех странах с рыночной экономикой коммерческие банки занимают ведущее место в платежном механизме экономики. Велика роль коммерческих банков в обеспечении расчетов в народном хозяйстве и в нашей стране. Но из- менившиеся условия хозяйствования требуют реформирования всего платежно- го механизма, доставшегося в наследство от административно-командной сис- темы. В связи с формированием фондового рынка получает развитие и такая функция коммерческих банков, как посредничество в операциях с ценными бу- магами. В отличие от некоторых развитых стран (например, США) действия на- ших коммерческих банков на рынке ценных бумаг не ограничиваются. Они мо- гут производить разнообразные операции с ценными бумагами. В соответствии с Положением о выпуске и обращения ценных бумаг и фондовых биржах в РСФСР, утвержденным постановлением Правительства РСФСР 29 декабря 1991 год., банки имеют право выступать в качестве инвестиционных институтов, которые могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в качестве по- средника (инвестиционного брокера); инвестиционного консультанта; инвести- ционной компании и инвестиционного фонда. Выступая в качестве финансового брокера, банки выполняют посреднические (агентские) функции при купле про- дажи ценных бумаг за счет и по поручению клиента на основании договора ко- миссии или поручения. Как инвестиционный консультант банк оказывает консультационные услу- ги своим клиентам по поводу выпуска и обращения ценных бумаг. Если банк бе- рет на себя роль инвестиционной компании, то он занимается организацией вы- пуска ценных бумаг и выдачей гарантии по их размещению в пользу третьего ли- ца; куплей продажей ценных бумаг от своего имени и за свой счет, в том числе путем котировки ценных бумаг, т., е., объявляя на определенные ценные бумаги «цены продавца» и «цены покупателя», по которым он обязуется их продавать и покупать. Когда банк размещает свои ресурсы в ценные бумаги от своего имени и все риски, связанные с таким размещением, все доходы и убытки от изменения рыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся за счет акционеров банка, то он выступает в качестве инвестиционного фонда. Необходимым усло- вием выполнения роли инвестиционного фонда является наличие в штате банка специалистов по работе с ценными бумагами, имеющих квалификационный атте- стат Министерство финансов РФ, дающий право на совершение операции с при- влечением средств граждан.