20 мар. 2012 г.
Home »
» Функции коммерческих банков
Функции коммерческих банков
Одной из важных функции коммерческого банка является посредничество
в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных
средств, временно высвобождающих в процессе кругооборота фондов предпри-
ятии и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции
коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения
ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспреде-
ление ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от креди-
тора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в
лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности.
Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием
спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное пе-
ремещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующее рыночному типу
отношений.
Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного
развития рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью
уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе. Денеж-
ные средства могут перемещаться от кредиторов к заёмщикам и без посредниче-
ства банков, однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств,
отдаваемых в ссуду, и возрастают лишние издержки по их перемещению, по-
скольку кредиторы и заёмщики не осведомлены о платежеспособности друг дру-
га, а размер и сроки предложения денежных средств не совпадают с размерами и
сроками потребности в них. Коммерческие банки привлекают средства, которые
могут быть отданы в ссуду, в соответствий с потребностями заёмщиков и на ос-
нове широкой диверсификации своих активов снижают совокупные риски вла-
дельцев денег, помещенных на банковские счета.
Вторая важнейшая функция коммерческих банков – стимулирование нако-
плений в хозяйстве. Осуществление структурной перестройки экономики долж-
но опираться на использование главным образом и в первую очередь внутренних
накоплений хозяйства. Они, а не иностранные инвестиций должны составлять
основную часть средств, необходимых для формирования экономики. Между
тем все ее предшествующее развитие не создавало у непосредственных произво-
дителей и других субъектов хозяйственной жизни, включая население, достаточ-
ных стимулов к сбережению и накоплению ресурсов. Для предприятий пропор-
ции распределения полученных доходов на потребляемую и накапливаемую
часть устанавливались директивным планированием. При невысоком уровне до-
ходов населения его склонность к накоплению находилась на низком уровне, а
разбалансированность потребительского рынка опустила этот уровень до мини-
мальной отметки.
Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кре-
дитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовывать имеющиеся в
хозяйстве сбережения, но и сформировать достаточно эффективные стимулы к
накоплению средств на основе ограничения текущего потребления. Стимулы к
накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой
депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, вы-
плачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии на-
дежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантии послу-
жит формирование в Российской Федерации фонда страхования активов бан-
ковских учреждении, депозитов в коммерческих банках.
Наряду со страхованием депозитов важное значение для вкладчиков имеет
доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гаранти-
ях, которые они могут дать. Решая вопрос об использовании имеющихся у кре-
дитора средств, он должен иметь достаточную информацию о финансовом со-
стоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложении.
В силу неразвитости в нашей стране рынка ценных бумаг вклады в банки в
течение всего переходного периода будут преимущественной формой мобилиза-
ций финансовых ресурсов для осуществления экономических преобразований.
Задача банков – создать такие формы привлечения средств, которые реально за-
интересовывали бы клиентов в накоплений ресурсов и формировали у них при-
вычку к сбережению, определяющую инвестиционные возможности экономики,
развивающейся по законам рынка.
Третья функция банков – посредничество в платежах между отдельными
самостоятельными субъектами – при переходе к рынку приобретает новое со-
держание. В условиях государственной монополии на общенародную собствен-
ность все расчеты между субъектами этой собственности проводились через
единственный государственный банк. Соответственно и формы расчетов, поря-
док платежей, меры ответственности сторон были рассчитаны на безусловную
концентрацию всех расчетов в одном банке и приспособление к ней. Гарантом
совершения платежей при такой системе расчетов выступало государство. Оно
принимало на себя все возможные риски, которые, однако, были очень незначи-
тельными. Создание системы независимых коммерческих банков привело к рас-
средоточению расчетов и повышению в связи с этим риском, которые должны
брать на себя коммерческие банки. Формы расчетов и платежные документы
практически не изменились. Они по-прежнему ориентированы на совершение
расчетных операции между филиалами одного банка, а платежные документы по
форме являются внутри банковскими документами. Но ликвидация системы рас-
четов с использованием счетов МФО и переход на расчеты между банками через
корреспондентские счета повышают их риски, поскольку расчеты проводятся не
между филиалами одного банка, а между самостоятельными коммерческими
банками. В этих условиях особенно важна ответственность банков за своевре-
менное и полное выполнение поручений своих клиентов по совершению плате-
жей.
Во всех странах с рыночной экономикой коммерческие банки занимают
ведущее место в платежном механизме экономики. Велика роль коммерческих
банков в обеспечении расчетов в народном хозяйстве и в нашей стране. Но из-
менившиеся условия хозяйствования требуют реформирования всего платежно-
го механизма, доставшегося в наследство от административно-командной сис-
темы. В связи с формированием фондового рынка получает развитие и такая
функция коммерческих банков, как посредничество в операциях с ценными бу-
магами. В отличие от некоторых развитых стран (например, США) действия на-
ших коммерческих банков на рынке ценных бумаг не ограничиваются. Они мо-
гут производить разнообразные операции с ценными бумагами. В соответствии с
Положением о выпуске и обращения ценных бумаг и фондовых биржах в
РСФСР, утвержденным постановлением Правительства РСФСР 29 декабря
1991 год., банки имеют право выступать в качестве инвестиционных институтов,
которые могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в качестве по-
средника (инвестиционного брокера); инвестиционного консультанта; инвести-
ционной компании и инвестиционного фонда. Выступая в качестве финансового
брокера, банки выполняют посреднические (агентские) функции при купле про-
дажи ценных бумаг за счет и по поручению клиента на основании договора ко-
миссии или поручения.
Как инвестиционный консультант банк оказывает консультационные услу-
ги своим клиентам по поводу выпуска и обращения ценных бумаг. Если банк бе-
рет на себя роль инвестиционной компании, то он занимается организацией вы-
пуска ценных бумаг и выдачей гарантии по их размещению в пользу третьего ли-
ца; куплей продажей ценных бумаг от своего имени и за свой счет, в том числе
путем котировки ценных бумаг, т., е., объявляя на определенные ценные бумаги
«цены продавца» и «цены покупателя», по которым он обязуется их продавать и
покупать. Когда банк размещает свои ресурсы в ценные бумаги от своего имени
и все риски, связанные с таким размещением, все доходы и убытки от изменения
рыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся за счет акционеров
банка, то он выступает в качестве инвестиционного фонда. Необходимым усло-
вием выполнения роли инвестиционного фонда является наличие в штате банка
специалистов по работе с ценными бумагами, имеющих квалификационный атте-
стат Министерство финансов РФ, дающий право на совершение операции с при-
влечением средств граждан.
0 коммент.:
Отправить комментарий