Виды и формы имущественного страхования

Имущественное страхование, согласно ст. 4 Закона Российской Федерации «О страховании», представляет собой систему отношений страхователя и страховщика по оказанию последним страховой услуги, когда защита имущественного страхования связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Страхователями могут быть юридические и физические лица. Экономическое назначение имущественного страхования заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Различают имущество движимое (все, что может быть перемещено с места на место) и недвижимое (земля и все то, что с ней связано: здания, сооружения, насаждения и т.п., что не может быть перемещено). Виды имущественного страхования очень многочисленны и представляют собой или страхование определенного имущества конкретной формы собственности (страхование арендованного оборудования, страхование автомобиля и т.д.), или конкретных опасностей (жилого дома от огня, посевов от засухи и т.д.). Выделяют следующие виды имущественного страхования: 1) страхование средств наземного транспорта; 2) страхование средств воздушного транспорта; 3) страхование средств водного транспорта; 4) страхование грузов; 5) страхование финансовых рисков; 6) страхование других видов имущества. В приложении 1 представлена классификация с учетом различий в объекте страхования. По роду опасности имущественное страхование подразделяется на следующие виды: - страхование различного имущества (производственного, домашнего и пр.) от огня и других стихийных бедствий; - сельскохозяйственных культур от засухи и прочих стихийных бедствий; - животных от падежа или вынужденного забоя; - любого имущества, в том числе транспортных средств от угона, аварий, кражи и других подобных рисков. Помимо классификации по видам страхование систематизируют также и по формам в зависимости от способа вовлечения страхователя в страховой процесс. Таким образом, выделяют: - добровольное страхование, которое заключается только по желанию страхователя и базируется на принципах добровольности, неполноты охвата физических и юридических лиц (не все хотят страховаться), ограниченности страхования по сроку, зависимости страховой защиты от уплаты страхового взноса; -обязательное страхование, которое возникает в силу закона и базируется на следующих принципах: обязательности, полноты охвата обязательным страхованием (необходимо обеспечить 100%-ый охват соответствующих объектов), бессрочность. «Страховая сумма в имущественном страховании представляет собой ту сумму, на которую страхователь фактически застраховал свое имущество» [3, с. 131]. Страховая сумма может быть равна (полное страхование), может быть меньше (неполное страхование), но не больше действительной стоимости имущества. Имущество считается застрахованным только на территории страховой защиты, оговоренной в договоре. Если страховой случай произошел вне этой территории – страховое возмещение не выплачивается. Если и страхователь, и страховщик приняли решение о вступлении в сделку, то страховщик оформляет договор страхования. На основании проверенных данных заявления страховщик вносит в договор страховую стоимость, страховую сумму и фиксирует размер страхового взноса. В договоре также содержатся данные, необходимые для расчета размера страхового взноса (действующие тарифные ставки, определенная договором страховая сумма, срок страхования). При непрерывном страховании имущества, отсутствии страховых случаев и страховых выплат страхователю предоставляется скидка со страховой премии в размере 10% за каждый год страхования.