Современный страховой рынок России.

Трудноразрешимая проблема для страхового рынка, экономики и общества в целом – недострахование, или страхование имущества не на полную стоимость. При таком положении наличие страхового полиса не гарантирует реального возмещения, понесенного страхователем убытка. Проблема недострахования объектов народнохозяйственного комплекса вызывает еще большую озабоченность. Страховая сумма по договору страхования имущества юридических лиц в настоящее время не превышает 4,3% полной восстановительной стоимости основных средств. Несмотря на свою историю развития страхования, страховой рынок не мог преодолеть и еще один барьер на пути предоставления гражданам и предпринимателям действенной стра-ховой защиты. В большинстве своем весьма многочисленные национальные страховщики не обладают необходимым финансовым потенциалом, позволяющим взять на свою ответствен-ность крупные риски. Было бы наивно предполагать, что формирование российского страхового рынка не бу-дет испытывать тех сложностей, которые присутствуют на рынках развитых стран. Образова-ние большого числа страховщиков, предлагающих разнообразные виды страховых услуг, со-провождается и проявлением такого факта, как мошенничество. Со стороны страхователей это выражается главным образом в предоставлении фиктивных документов о характеристике предпринимаемого риска и в искажении информации о страховых случаях. Существуют и факты мошенничества со стороны страховых компаний. Обычно это выражалось в выдаче страхователям недействующих страховых полисов, опубликовании недобросовестной рекла-мы, обмане клиентов. Недостаточны собственные финансовые ресурсы национальных страховщиков, прежде всего из-за недостаточных требований к начальным размерам уставного капитала. Увеличение собственных средств и страховых резервов страховщиков сдерживается низким развитием страховых операций, что, в свою очередь, зависит не только от общего состояния экономики, но и от совершенствования законодательства в части развития обязательных видов страхова-ния, долгосрочного страхования жизни и пенсий, налогообложения. Недостаточная финансо-вая емкость страхового рынка не позволяет покрывать крупные хозяйственные убытки, что порождает дополнительные бюджетные затраты на компенсацию последствий стихийных бед-ствий и техногенных аварий. Вопросы страхования нечетко ставятся при подготовке вопроса о вступлении Россий-ской Федерации во Всемирную торговую организацию (ВТО) и реализации Соглашения о партнерстве и сотрудничестве между Российской Федерацией и ЕС. Открытие отечественной страховой отрасли является обязательным условием ее ус-пешного развития и интеграции в мировой страховой рынок. Глубокий отпечаток на данный процесс накладывает то обстоятельство, что российские страховые компании развивались фактически «с чистого листа», а национальная страховая отрасль и по темпам реформирова-ния, и по количественным параметрам, и по качеству продуктов отстает от некоторых других переходных экономик. Потрясения августа 1998 г. затронули страховой бизнес России в гораздо меньшей сте-пени, чем ее банковский сектор. Многих российских страховщиков уберегло от краха следо-вание установленным принципам инвестирования – безопасности; доходности; ликвидности; диверсификации и рассредоточения, которые заставляли ограничивать активность на рынке ГКО. Не произошло и массового ухода западных страховщиков с российского рынка. Если обобщить как позитивные, так и негативные последствия августовского кризиса для страховой отрасли, то к числу первых можно отнести следующие: − оживление производственной деятельности, особенно в экспорториентирован-ных и импортозамещающих отраслях с последующим ростом спроса в этом секторе на стра-ховые услуги; − успешное выживание большинства страховых компаний и увеличение их при-влекательности для потребителей финансовых услуг по сравнению с банковским сектором; − рост денежной составляющей в расчетах предприятий и сокращение задолжен-ности бюджета перед бюджетополучателями, что открывало дополнительные возможности для приобретения страховой защиты. Среди отрицательных последствий: − инфляционный процесс, неопределенность экономических перспектив; − увеличение валютных рисков из-за введения плавающего курса рубля; − обесценение рублевых активов; − привязка многих обязательств к текущему валютному курсу; − снижение доходов и покупательной способности населения; − сужение выбора инвестиционных инструментом для размещения страховых ре-зервов; − сокращение возможностей для размещения собственных средств и резервов страховых компаний вследствие краха многих банков и низкой ликвидности выживших; − утрата доверия потенциальных клиентов, которые слабо понимали необходи-мость страхования и до кризиса 1998 г. Одной из проблем страхового рынка России является проблема открытия рынка. В но-ябре 1999 г. был принят и введен в действие федеральный закон «О внесении изменений и до-полнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Фе-дерации». Новая редакция закона по сути стала компромиссом между требованиями о либера-лизации рынка, с одной стороны, и защиты нарождающегося отечественного страхового биз-неса – с другой. Самая главная законодательная новация заключалась в отмене действовавше-го с 1992 г. 49%-ного ограничения на долю участия иностранных инвесторов в уставных капи-талах российских страховщиков. Мало кто ожидал скорого захвата российского рынка после ноября 1999 г. транснациональным капиталом. По сути дела, иностранные страховые компа-нии уже давно присутствуют на нем, сами управляют некоторыми страховыми компаниями, но подлинно радикальных изменений на нем до сих пор не отмечено. До настоящего момента так и не нашлось кампании, которая воспользовалась бы разрешением создавать страховой бизнес в России, на 100% принадлежащий нерезидентам. При улучшении макроэкономической ситуации спрос на услуги как отечественных, так и зарубежных страховщиков возрастает, поскольку увеличивается общий «страховой пирог», что не делает столь уж неизбежным кардинальный передел рынка, которого так опасаются. Велика вероятность реализации оптимистического сценария, согласно которому вся страховая индустрия в целом, независимо от национальной принадлежности и происхождения, будет с напряжением, в нормальной конкурентной обстановке обслуживать растущие общеэкономи-ческие потребности в страховании. На протяжении 2000 г. и в начале 2001 г. не наблюдалось никаких признаков сдачи по-зиций отечественными страховыми компаниями, не прослеживались и массовые приготовле-ния к распродаже. Политическая стабилизация и России, рекордные показатели экономиче-ского роста не могли разом и на порядок повысить инвестиционную привлекательность рос-сийского страхового бизнеса. Свои прогнозы относительно будущего развития событий и воз-можной перекройки рынка высказывают и западные страховщики. По мнению генерального директора фирмы «Ост-Вест альянс» Э. Йорхельда, обвала в связи с приходом иностранцев не произойдет, так как российский клиент, при всем его желании иметь дело «с надежной ино-странной компанией» часто находит более удобным общаться «со своими». Логичным и есте-ственным ответом на экспансию или угрозу экспансии зарубежных страховщиков было созда-ние альянсов национальных страховых компаний. Признаков такого рода деятельности до по-следнего времени не наблюдалось, что и неудивительно, учитывая полное отсутствие самой экспансии. С другой стороны, российские операторы страхового рынка часто испытывают большее недоверие друг к другу, чем к иностранным компаниям. Открытие рынка, тем более частичное, является не завершением процесса, а только частью, хотя и важнейшей, того ком-плекса мероприятий, который необходим для придания новых импульсов развитию страхово-го дела, но само это открытие запускает процесс и механизм реформирования и модерниза-ции. Многоступенчатый переговорный процесс, затрагивающий страховую проблематику, будет развиваться в отношениях России и с ЕС, и с ВТО. В этом плане открытие рынка, как постоянно подчеркивает ВСС, действительно не может быть «одномоментным» актом. Состояние платежеспособного спроса на страховые услуги должно волновать всех уча-стников рынка. И говорить о нем следует без предвзятости и идеологизации, которые сегодня более, чем в советские времена, присущи официальным заявлениям. Анализ показывает, что в течение ряда лет предложение услуг по реальному страхова-нию превышает платежеспособный спрос на них как со стороны юридических, так и физиче-ских лиц. Эта диспропорция существует на фоне крайне низкого уровня удовлетворения стра-ховых потребностей: 80-90% собственности предприятий и организаций в России не застрахо-ваны, а доля сборов страховых премий в ВВП, «очищенных» от поступлений по квазистрахо-вым схемам и ОМС, в 2001 году по-прежнему существенно не дотягивала до уровня 1990 го-да. Для страхового сообщества это очень важный сигнал, мы должны представлять себе ту экономическую реальность, в которой нам придется оперировать в будущем. Какие выводы следует сделать из этого? Главный вывод таков: в течение ближайших 10 лет страховой рынок будет иметь дело с таким потребителем страховых услуг, платежеспособность которого будет серьезным обра-зом ограничена. Когда у потребителя ограничены средства, он становится очень привередли-вым в их расходовании. И такой потенциальный страхователь станет главным клиентом, с ко-торым связаны основные перспективы развития российского страхового рынка на достаточно длительную перспективу. Ведь дело в том, что тот относительно устойчивый круг потребите-лей страховых услуг, который уже сложился на российском страховом рынке к данному мо-менту, - это фактически предел, это максимум того, чего можно было достигнуть при экстен-сивном пути развития спроса на страхование в нашей стране. Двигаться дальше можно только за счет включения в «орбиту» страхования новых потребительских групп, которые как раз и отличаются ограниченной платежеспособностью. Как же решают эту задачу страховой бизнес и государство? На базе диспропорции ме-жду предложением и спросом на страховые услуги на отечественном страховом рынке сложи-лась застойно-перераспределительная модель конкурентной борьбы. Ее существенной чертой является игнорирование реальных интересов страхователя как ключевой фигуры страхового рынка и главного источника его развития. В сложившейся на отечественном рынке системе отношений главной целью, императивом, является страховщик, а страхователь - всего лишь средство, существование которого должно быть подчинено интересам страховщика. Особенность настоящего момента состоит в том, что отечественные страховщики вся-чески хотят буквально силой «затащить» российских предпринимателей и население в страхо-вание, лоббируя широкомасштабное развитие обязательных видов страхования в нашей стра-не. Связана такая оценка с тем, что в обществе просто нет и не будет денег для оплаты широ-кого перечня видов обязательного страхования. Надо понять, что закон недостаточно принять, - необходимо обеспечить условия для того, чтобы он реально работал. В настоящее время, ко-гда в России отсутствуют главные предпосылки для исполнения законов по обязательному страхованию, они неизбежно превратятся в орудия разрушения потенциального рынка. А пример этого «как всегда» уже имеется: печальный опыт существования ОМС в на-шей стране является лучшим подтверждением того, насколько обязательное страхование в ус-ловиях господства современной страховой идеологии враждебно страхователю. Есть основа-ния опасаться, что обязательное страхование автогражданской ответственности станет в этой ситуации «достойным продолжением» ОМС: уж очень многие думают лишь о том, как со-брать деньги со страхователей и мало кто реально обеспокоен собственной способностью от-вечать по возникающим обязательствам. Работа по развитию клиентской базы рынка должна вестись с учетом реального со-стояния отечественного страхователя – платежеспособного спроса. Страховое сообщество должно добиваться от государства не принудительного отъема денег у населения в пользу страховщиков, а осуществления обоснованных мер по развитию рынка добровольного реаль-ного страхования. Веками существования страхового дела доказано, что потребление страхо-вых услуг в добровольной форме обязательно предполагает активное участие профессиональ-ных консультантов страхователя, роль которых выполняют страховые брокеры и агенты. Именно они являются главной движущей силой развития страхования. Необходимо обеспечение при развитии страхования сочетания взаимосвязанных инте-ресов потенциальных и будущих страхователей, государства и страховых компаний. Именно рассмотрение в такой последовательности позволяет объективнее и успешнее решать боль-шинство вопросов. При этом под государственными интересами понимается сочетание инте-ресов федерального центра, регионов и муниципальных образований. Несомненно, страховая зашита интересов предприятий малого бизнеса будет отличаться от страхования гигантов ин-дустрии. Отличия не только в правилах страхования, но и в его организации. Крупные отече-ственные естественные монополии и финансово-промышленные группы создали свои «кэп-тивные» страховые компании. Малым предприятиям, пожалуй, лучше подходит в нынешних условиях взаимное страхование. В соответствии с мировым опытом, взаимное страхование перспективно в самых разных сферах – страховании жизни и имущества граждан, страховании сельскохозяйственного производства и т.д. Необходимо обеспечение такого сочетания обязательного и добровольного страхова-ния, которое соответствует характеру рыночной экономики. Безусловна перспективность пре-имущественного развития добровольного страхования. Но приверженность к обязательной форме у многих ведомств и регионов, имеющая истоки в плановом хозяйстве, еще велика. А это вредит и добровольному страхованию. Пришло время включить во все учебные, прежде всего вузовские, программы препода-вание этики страхового дела. Это неотъемлемая часть страховой культуры общества. И будет правильно начинать ее повышение с профессиональных работников страховых и перестрахо-вочных компаний. Ведь этические начала заложены в таких известных принципах, как «наи-высшее доверие» страховщика и страхователя, «перестраховщик следует судьбе страховщи-ка».