Характеристика видов кредитных денег

Кредитные деньги (банкноты) изготавливаются из бумаги, но выпуск в обращение денег производят обычно банки при выполнении кредитных операций, осуществляемых в связи с различными хозяйственными процессами. Предоставляя ссуду, банк может выдать заемщику свои банкноты; после истечения срока пользования ссудой предоставленные средства подлежат возврату в банк для погашения ссудной задолженности. Часть задолженности может быть погашена при поступлении наличных денег (выручка торговых организаций). [3. стр. 25] Выпуск в обращение банкнот и их изъятие из оборота происходят на основе кредитных операций, осуществляемых в связи с различными хозяйственными операциями, а не при осуществлении расходов и получении доходов государством. Банкнота – особый вид кредитных денег. В эпоху золотомонетного стандарта банкнота представляла собой не что иное, как вексель на банкира, по которому предъявитель мог в любое время получить действительные деньги и которым банкир заменял частные векселя. Такая характеристика банкнот относилась к её классической форме. Классическая банкнота имела характерные черты: - Выпускалась коммерческим банком взамен коммерческих векселей; - Имела по закону золотое обеспечение и была размена на золото; - Имела двойное обеспечение (вексельное – товарное и золотое); Перечисленные особенности классической банкноты находят отражение в следующих закономерностях её обращения: Обращение классической банкноты совершалось по замкнутому кругу. Это связано с тем, что банкноты выпускались в порядке выдачи кредита под коммерческий вексель, а возврат происходит путём погашения этого кредита; Классическая банкнота устойчива по своей природе. Это обеспечивалось, во – первых, путём выпуска в порядке учёта коммерческих векселей, за которыми стояли конкретные товарные сделки, во – вторых, тем, что излишние для обращения банкноты возвращались в эмиссионный банк путём обмена на золото. Такие банкноты имели высокую устойчивость и надёжность. Центральный банк располагал золотым запасом для их обмена, что исключало обесценивание банкноты. В отличие от векселя банкнота представляет собой бессрочное долговое обязательство и обеспечивается гарантией ЦБ. Современная банкнота потеряла, по существу, обе гарантии: не все векселя переучитываемые ЦБ, обеспечены товаром и отсутствует обмен банкноты на золото. Банкнота отличается от векселя: по срочности – вексель представляет собой срочное долговое обязательство (3 – 6 месяцев). Банкнота – бессрочное долговое обязательство; по гарантии – вексель выступает в обращение отдельным предпринимателем или имеет индивидуальную гарантию, банкнота выпускается настоящее время ЦБ и имеет государственную гарантию. Классическая банкнота принципиально отличалась от бумажных денег: - По происхождению – возникновение бумажных денег связано с особенностями функции денег как средства обращения, появление банкноты связано с функцией денег как средства платежа; - По источникам эмиссии – бумажные деньги выпускаются государственным казначейством, банкноты – эмиссионным банком; - По закономерностям обращения – классическая банкнота обращается по замкнутому кругу и возвращается в эмиссионный банк, у бумажных денег нет такого механизма возврата, они «застревают» в каналах обращения; - По размерности – классическая банкнота при необходимости могла быть обменена на металл, бумажные деньги – нет. Для современной банкноты характерны следующие свойства: она не имеет золотого обеспечения и не размена на золото; эмиссия осуществляется не только в порядке кредитования товарооборота, но и в порядке банковского кредитования государства. Современные банкноты выпускаются по следующим каналам: в порядке кредитования коммерческих банков, кредитования государства, покупки ценных бумаг, покупки иностранной валюты. В современных условиях хозяйствования объём эмиссии банкнот определяется как сумма стоимости всех векселей, представленных к учёту, или той величиной наличных денег, в которых нуждается сфера обращения и где не функционируют векселя. Отсутствие свободного размена их на золото может привести к избыточному выпуску банкнот в обращение (вызванному, например, финансированием государственных расходов), что ведёт к их обесцениванию, т.е. банкноты фактически могут превратиться из кредитных денег в государственные бумажные деньги. Современная банкнота – это бумажные деньги в широком смысле. Тем не менее, её нельзя полностью отождествлять с бумажными деньгами в их классическом виде. Современная банкнота сохраняет свою кредитную природу, и в подавляющей части её выпуск осуществляется в порядке банковского кредитования хозяйства. Следовательно, современная банкнота имеет двойственную природу: по существу она является продуктом сращивания бумажных т кредитных денег, или бумажными деньгами в широком смысле. Поэтому в экономической теории обычно различают бумажные деньги в узком смысле – казначейские билеты, с самого начала выступавшие как знаки золота, и бумажные деньги в широком смысле – банкноты – знаки не только золота, но и кредита. Важными по своему значению и последствиям являются деньги безналичного оборота, движение которых фиксируется в форме записей по счетам клиентов в банке (оборот происходит без денежных знаков). Расширяющееся применение таких денег обусловлено рядом их преимуществ, к числу которых относится в первую очередь снижение издержек осуществления денежного оборота за счёт уменьшения таких расходов, как печатание денежных знаков, их пересылка, пересчёт, охрана. Немалое значение имеет предотвращение хищения денежных знаков и др. 2-ой вид кредитных денег – остатки на банковских счетах до востребования (депозитные деньги). Остатки на банковских счетах до востребования (депозитные деньги) – это выпускаемые банками кредитные деньги в безналичной форме. Подобно банкнотам они являются обязательствами банков. Способы создания депозитных денег. Можно выделить два основных способа создания депозитных денег. Первый способ – предоставление банками ссуды в безналичной форме, т.е. зачисление суммы ссуды на счёт заёмщика. При этом количество денег в обороте увеличивается. Второй способ – приём банками наличных денег во вклады. При этом количество денег в обороте не меняется: вкладчик «обменивает» банкноты на депозит (количество банкнот в обороте уменьшается, а депозитных денег – увеличивается). Особенности безналичных денежных расчётов проявляются в следующем: - В расчётах наличными деньгами принимают участие плательщик и получатель, передающие наличные средства. В безналичных денежных расчётах участвуют трое: плательщик, получатель и банк, в котором осуществляются расчёты в форме записей по счетам плательщика и получателя; - Участники безналичных денежных расчётов состоят в кредитных отношениях с банком. Эти отношения проявляются в суммах остатков по счетам участников таких расчётов. Подобные кредитные отношения в налично-денежном обороте отсутствуют. [2. стр. 27] - Перемещения денег, принадлежащих одному участнику расчётов, в пользу другого производится путём записей по счетам, в результате чего изменяются кредитные отношения банка с участниками таких операций. Другими словами, здесь производятся кредитная операция, совершаемая с помощью денег. Тем самым оборот наличных денег замещается кредитной операцией. Это подчёркивает значение целесообразной организации процессов кредитования для регулирования денежной массы, состоящей из денег безналичного оборота и наличных денег. На ряду с широким распространением безналичных денежных расчётов определённое развитие получило использование различных ценных бумаг (обязательств предприятий и банков) для совершения платежей без непосредственного оборота денежных средств. В таких случаях оборот наличных денег замещается движением ценных бумаг, выражающих различные кредитные отношения. Такое замещение оборота наличных денег характеризуется особенностями по сравнению с безналичными денежными расчётами. Одна из особенностей – не обязательным является участие банка в каждой операции, осуществляемой с помощью ценных бумаг. Также в таком случае средства плательщика, хранящиеся на его счёте в банке, могут быть использованы как всеобщее платёжное средство для расчётов с различными получателями: их согласие на это не требуется. Существует ещё одна особенность. Участники таких расчётов принимают на себя определённую ответственность за погашение ценной бумаги, которую не принимают на себя участники безналичных денежных расчётов. Важным преимуществом безналичного оборота, выполняемого с помощью передачи ценных бумаг, является то, что такие операции могут осуществляться при отсутствии денежных средств на счёте плательщика в банке. Однако не следует упускать, что расчеты с помощью ценных бумаг осуществляются при участии кредита. [2. стр. 29]