Сущность обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Современная мировая экономика в значительной мере подвержена, рискам, наступление которых неизбежно влечет значительные экономические потери. Страхование – важнейший способ минимизации и ликвидации экономических потерь в обществе, являющихся следствием неблагоприятных явлений и событий. Страхование все в большей мере становится элементом государственных концепций управления социальными рисками. Для понимания сущности страхования необходимо рассмотреть само понятие «страхование». В настоящее время существуют различные его трактовки. Закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" так определяет договор страхования. Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств – договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая)возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной в договоре суммы (страховой суммы). А доктор экономических наук, профессор Т.А. Федорова дает следующие определение: «Страхование – система экономических отношений, подразумевающая образование за счет взносов предприятий, организаций и граждан страхового фонда и его использование для возмещения ущербов, возникающих вследствие наступления страховых рисков». Далее рассмотрим страхование ответственности. Страхование ответственности относится к отрасли страхования, а страхование гражданской ответственности является видом страхования. Гражданская ответственность – это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворение его интересов за счет нарушителя. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств может осуществляться, как в добровольной, так и в обязательной форме. Основными принципами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств являются: - гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных законом; - всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; - недопустимость использования на территории РФ транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности; - экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств – один из наиболее популярных видов страхования ответственности, обеспечивающий выплату потерпевшему денежного возмещения с владельца средств транспорта в пользу третьих лиц (или их правопреемников) в случае их увечья или смерти, а также повреждения или гибели принадлежащего им имущества. Определим место обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) в системе страхования. Во-первых, по форме вовлечения страхователей в страховые правоотношения ОСАГО является обязательным страхованием т.е. страхованием, осуществляемым в силу закона. Значимость обязательного страхования ответственности объясняется тем, что при осуществлении определенных видов деятельности лицо может нанести существенный вред обществу или неопределенному кругу лиц. Размер вреда будет достаточно большим, в то время как возможностей и средств для возмещения вреда у лица может не хватить или вообще не оказаться. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств впервые появилось в Норвегии (1913 г.). До начала Второй мировой войны обязательное страхование ввели ряд стран Западной Европы и штатов США. В частности, Дания (1919), Массачусетс (1927), Швеции (1929), Великобритания (1930), Швейцария (1933). Во второй половине ХХ в. обязательное автострахование действовало уже во всех развитых и многих развивающихся странах. Уже в первой половине ХХ в. в развитых странах появилось большое количество автомобилей, следствием чего стало резкое увеличение числа ДТП, жертвами которых были в основном пешеходы. При неразвитости концепций компенсации такого ущерба часто оказывалось не понятно, кто должен компенсировать ущерб и в каком объеме. При отсутствии адекватной системы социального страхования пешеходы были самыми незащищенными участниками аварий. Основной целью введения обязательного страхования гражданской ответственности в таких условиях стала финансовая защита пешеходов. Изменение социально-экономических условий послужило толчком к развитию, трансформации и модернизации концепций компенсации ущерба вообще и в сфере ДТП в частности. Так, начиная с 1960-х годов, стали появляться теоретические разработки и исследования систем и концепций компенсации ущерба (в частности от ДТП) на стыке экономики и юриспруденции. Задачей служила теоретическая разработка экономически эффективной концепции гражданской ответственности и системы компенсации ущерба. В 1960 и 1970-ые больше внимания стало уделяться полной и справедливой компенсации ущерба (от телесных повреждений). В результате существенно возросла степень участия и роль судов при определении величины компенсации в случае телесных повреждений. В сфере компенсации ущерба от ДТП в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, таким образом, смещается акцент с пешеходов на всех участников дорожного движения. Эта тенденция сохраняется и в настоящее время. Современная роль обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России в большой степени сводится к некоторой компенсации имущественного ущерба. Причина может заключаться в том, что интересы наиболее подверженных риску общественных групп учтены не в полном объеме. В такой ситуации важно четко определить приоритеты и основные задачи, которые должно решать автострахование в России, возможно, с учетом региональных различий, как сделано в ряде стран. Правовое регулирование обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России. С 01.07.2003 вступил в силу Федеральный закон от 25.04.2002г. №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств. Помимо этого, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств регламентирует Гражданский кодекс РФ, а также другие федеральные законы. За время существования ОСАГО в связи с выявленными недостатками и недоработками нормативные акты претерпевают изменения. Деятельность по осуществлению обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств подлежит отдельному лицензированию, необходимо наличие отдельной лицензии, выдаваемой Министерством финансов РФ (требование к страховщику: наличие не менее чем двухлетнего опыта осуществления операций по страхованию транспортных средств или страхованию гражданской ответственности их владельцев, страховщик должен иметь в каждом субъекте Российской Федерации своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат). Страховщик, имеющий право заключать договоры обязательного страхования ответственности, должен являться членом Российского союза автостраховщиков. Членство страховщика в этой организации подтверждается свидетельством. Российский Союз Автостраховщиков (РСА) является некоммерческой организацией, представляющей собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков, осуществляющих обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, и действующее в целях обеспечения их взаимодействия и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования. РСА учрежден 8 августа 2002 года 48 крупнейшими страховыми компаниями страны и имеет государственную регистрацию от 14 октября 2002 года. РСА осуществляет свою деятельность в соответствии с Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" №40-ФЗ от 25.04.2002. РСА внесен в единый Государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков Министерства финансов Российской Федерации. В соответствии с предписаниями Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» каждый владелец автотранспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность в срок не позднее чем через пять дней после того, как он получит право владения транспортным средством. В противном случае данный автомобиль не допустят к техосмотру, не зарегистрируют в ГИБДД МВД России. Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены Законом, и является публичным. Публичность договора означает, что условия договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иным правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей. Кроме этого, страховые организации не вправе отказывать в заключение договора лицу, к ним обратившегося, при возможности предоставить страховые услуги. Любой договор страхования (независимо от вида страхования) должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность. При заключении договора обязательного страхования ответственности страховщик вручает страхователю страховой полис и специальный знак государственного образца. Итак, страхователь заключает со страховщиком договор обязательного страхования ответственности. Условия, на которых заключается договор обязательного страхования, должны соответствовать типовым условиям договора обязательного страхования, содержащимся в издаваемых Правительством Российской Федерации правилах обязательного страхования.