Размер страховой суммы

Договор страхования без согласования страховой суммы не считается заключенным и не действует. Следовательно, включение страховой суммы в число существенных условий договора страхования является, по существу, прямым запретом заключать договора без ограничения размера выплат. .Страховая сумма согласовывается сторонами в различных формах. Это может быть или абсолютная сумма в рублях по договору в целом или сумма на один застрахованный объект. Важно лишь, чтобы установленная в договоре страховая сумма ограничивала размер выплат страховщика независимо от размера причиненного вреда, так же она не должна превышать страховую стоимость. Из этих правил есть исключения. Первое из них подробно описано в ст.962 ГК. Оно касается расходов, произведенных страхователем для уменьшения убытков от страхового случая. Страхователь должен принять все доступные ему меры для уменьшения убытков. Страховщик может давать страхователю указания относительно уменьшения убытков, а страхователь должен их выполнять. Если же он этого не сделает, то страховщик может отказаться возмещать те убытки, которые возникли из-за такого бездействия страхователя. Естественно, что, принимая меры к уменьшению убытков; страхователь может понести расходы. Вот эти расходы страховщик обязан возместить, даже если общая сумма возмещения превысит страховую сумму. Более того, эти расходы должны возмещаться даже в том случае, если усилия страхователя и произведенные им расходы фактически не привели к уменьшению убытков. Разумеется, все это действует, если страхователь может доказать, что расходы действительно были необходимы или что они были сделаны по указанию страховщика. Второе исключение связано с наличием специальных видов страхования, которые производятся по иным правилам, чем предусмотрено в Гражданском кодексе. Перечень их приведен в ст. 970 ГК: • страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков; • морское страхование; • медицинское страхование; • страхование банковских вкладов; • пенсионное страхование. Для каждого из этих видов страхования уже существуют или будут приняты специализированные законы. Общие правила ГК, установленные для всех остальных видов страхования, к этим видам применяются постольку, поскольку в специальных законах не установлены другие правила. Для двух из перечисленных специальных видов страхования такие законы уже имеются. Для медицинского страхования — это Закон “О медицинском страховании граждан в Российской Федерации”, а для морского страхования — гл. XII Кодекса торгового мореплавания Союза ССР, который действует и по сей день. Кодекс торгового мореплавания в ст. 205 сохраняет страховую сумму в качестве существенного условия договора страхования, однако смысл этого условия, расшифрованный в ст. 223 Кодекса, несколько иной, чем в ГК. Закон “О медицинском страховании” содержит свой список существенных условий и устанавливает типовую форму договора, в которую страховая сумма попросту не включена. е) Срок действия договора Срок действия договора страхования — это начало и окончание действия договора. Начало действия договора было рассмотрено ранее. Если начало действия договора страхования согласовано в договоре, то договор действует с этого момента; если же нет, то в ГК имеется ст. 957, которая устанавливает, что договор начинает действовать в момент уплаты первого страхового взноса. Таким образом, сторонам договора не обязательно заботиться о согласовании этого условия — за них позаботился законодатель. Но о согласовании срока окончания действия договора следует позаботиться непременно. При отсутствии этого условия в договоре он не считается заключенным и не вступает в силу. Следует ограничить период времени, в течение которого при произошедшем страховом событии возникает обязанность страховщика выплатить деньги. Если страховое событие произошло в период действия договора страхования, то страховщик обязан платить, если вне этого периода — то платить не обязан. Следовательно, согласование срока окончания действия договора совершенно необходимо. При согласовании срока окончания действия договора страхования сторонам важно помнить об условии, содержащемся в ст. 425 ГК. Смысл этого условия в том, что окончание срока действия договора влечет за собой прекращение обязательства, только если это специально предусмотрено в договоре. В противном случае договор действует до окончания исполнения обязательства. Легко представить себе договор страхования, в котором определен срок окончания его действия 31 мая такого-то года. Срок выплаты возмещения определен в пять дней с момента страхового случая. Страховой случай произошел 29 мая, и страховщик выплатил возмещение 3 июня. Но 2 июня произошел еще один страховой случай. Может ли страхователь претендовать на выплату возмещения по второму случаю? В принципе да. Поскольку в договоре не установлено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательства страховщика по выплате возмещения при наступлении страхового случая, то в соответствии со ст. 425 ГК договор действует не до 31 мая, а до 3 июня и второй страховой случай наступил в период действия договора страхования. В практике подобных случаев я не встречал — этот казуистический пример говорит о недостаточной проработке вопроса законодателем, но страховщики должны взять это на заметку. Чтобы защититься от подобной опасности, следует при согласовании условия об окончании срока действия договора записывать в договор, что страховщик обязан производить выплату только по тем страховым случаям, которые произошли в период до установленного срока окончания действия договора страхования. Страхователи же не должны допускать включения в договор условия о прекращении обязательств сторон по договору при окончании срока его действия (например, 31 мая). Это условие удобно страховщику, так как он может и не выплачивать возмещение в связи со страховым случаем 29 мая, если срок выплаты установлен в пять дней. Ведь его обязательство произвести выплату прекратилось 31 мая вместе с договором.