Определение кредитоспособности клиента.

Цели и задачи анализа кредитоспособности заключаются в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, степени риска, который банк готов взять на себя, размера кредита, который может быть представлен в данных обстоятельствах и, наконец, условий его предоставления. Это обуславливает необходимость оценки банком не только платежеспособности клиента на определенную дату, но и прогноза его финансовой устойчивости на перспективу. Объективная оценка финансовой устойчивости заемщика и учет возможных рисков по кредитным операциям позволяют банку эффективно управлять кредитными ресурсами и получать прибыль. При оценке кредитоспособности банки учитывают ряд факторов, которые позволяют точнее определить возможности заемщика по выполнению взятых на себя обязательств. К числу таких факторов относятся: 1) дееспособность и репутация в отношении ссуд; 2) способность получать доход; 3) размеры и структура активов; 4) конъюнктура рынка и иные внешние факторы. Анализ дееспособности заемщика предполагает прежде всего оценку правомочности получателя ссуды к сделке и выявление меры ответственности подразделений предприятия или организации при нарушении ее условий, а также изучение сведений об учредителях и руководителях компании, видах ее деятельности. Способность к получению дохода признается наиболее весомым фактором при рассмотрении вопроса о выдаче кредита конкретному заемщику, так как доход является главным источником погашения кредита, использование прочих, таких как продажа активов, погашение ссуды у других кредиторов является признаком финансового неблагополучия компании. Анализ размера и структуры активов потенциального заемщика позволяют банку получить дополнительные гарантии обеспечения погашения кредита, а также оценить достаточность собственных средств предприятия. Анализ внешних факторов предполагает изучение и оценку общих параметров рынка, на котором функционирует предприятие-заемщик. Основными источниками информации для анализа кредитоспособности потенциального заемщика в АКБ “Челиндбанк” являются: 1) анкета (позволяет получить информацию для последующего анализа по указанным выше 4 направлениям); 2) документы финансовой отчетности (формы № 1-5) предприятия-заемщика; 3) данные бухгалтерского учета (расшифровки отдельных счетов и т.д.); 4) налоговые декларации; 5) ТЭО погашения кредита. Заемщики, не являющиеся клиентами АКБ “Челиндбанк” дополнительно предоставляют: 1) копии устава и (или) учредительного договора; 2) свидетельство о государственной регистрации; 3) карточка образцов подписей руководителей, заверенная банком заемщика; 4) справки о постановке на учет в налоговой инспекции, в фонде медстрахования, в пенсионном фонде.