Страховые риски. Субъекты и объекты страхования

Страховой риск – вероятность наступления страхового события. Выражает объем возможной ответственности страховщика по тому или иному виду страхования. Степень возможности наступления тех или иных событий, входящих в объем страховой ответственности, определяемая на основании данных статистики, имеет важное значение для правильного определения размеров фонда страхования, необходимого страховщику для выполнения его финансовых обязательств перед страхователями. [2] Риск, подлежащий страхованию – это риск, отвечающий следующим критериям: 1) ущерб от наступления данного риска должен быть поддающимся идентификации по времени и месту происшествия; 2) причина, в результате которой наступает ущерб, должна носить случайный характер; 3)страхователь должен иметь подлежащий страхованию интерес по отношению к объекту страхования; 4) застрахованные риски должны принадлежать достаточно большой группе единиц, подвергающихся риску, для того чтобы сделать убытки предсказуемыми; 5) риск не должен быть причиной катастрофического убытка, при котором большое число единиц, подвергающихся риску, может быть повреждено или уничтожено в результате одного случая; 6) услуги по обеспечению страховой защитой должны предоставляться по разумной стоимости; 7) вероятность возникновения ущерба должна быть измеримой. Разработано много определений риска, их объединяет следующее: - ключевая идея неопределённости; - возможность существования различных степеней риска; - понятие результата, явившегося следствием причины/причин. Классификация рисков: А) Финансовые риски, результат которых можно оценить в денежной форме (кража и т.д.). Б) Нефинансовые риски, исход которых оценивается на основе общечеловеческих критерий (начало карьеры, женитьба и т.д.). В) Чистые риски, которые подразумевают две ситуации: ⎯ человек получил ощутимую потерю; ⎯ человек не ощутил никакой потери. Г) Спекулятивные риски, связанные с возможностью получения выгоды (сделки с ценными бумагами и т.д.). Как правило, не страхуются, т.к. имеют своей целью получение прибыли, на эти риски идут сознательно. Д) Фундаментальные риски, которые возникают из-за причин находящихся вне контроля какого-либо лица или группы лиц, а влияют на большую группу лиц (землетрясения, войны и т.д.). Как правило, не страхуются. Е) Частные риски, субъективные с точки зрения причин возникновения и последствий. Как правило, эти риски страхуемы. Риском можно управлять, т.е. использовать различные меры, позволяющие в определенной степени прогнозировать наступление рискового события и принимать меры к снижению риска. Эффективность организации управления риском во многом определяется классификацией риска, т.е. распределением его на конкретные группы по определенным признакам. Субъекты и объекты страхования. Субъектами любого страхования являются: Страховщик – это (всегда страховая компания) юридическое лицо, которое в соответствии с предлагаемым или заключённым договором страхования принимает на себя обязательства возместить ущерб понесённый страхователем при наступлении предусмотренного договором страхового случая за определённое вознаграждение. Страхователь – это физическое или юридическое лицо, имеющее интерес в объекте страхования, вступающее со страховщиком в договор, с целью обеспечения своего интереса и оплачивающее страховщику вознаграждение за принятие им на себя риска. Застрахованный – это физическое лицо жизнь, здоровье, трудоспособность, которого является объектом защиты по личному страхованию, может быть одновременно и страхователем, если выплачивает страховые взносы по условиям страхования. Объект страхования – это подлежащее страхованию материальные ценности, жизнь, здоровье, ответственность. Страхование строений граждан представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых премий. Цель страхования строений - возмещение гражданам убытков от значительных материальных потерь, возникающих в связи с уничтожением или повреждением их собственности при наступлении страховых случаев. Страхование строений осуществляется на основе договоров страхования, заключенных с дееспособными физическими лицами, т.е. со страхователями. Страхователи вправе при заключении договоров страхования назначать физических лиц, так называемых выгодоприобритателей, для получения страховых выплат по договору страхования, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая. Объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением строениями, принадлежащих гражданам на правах собственности или аренды. На страхование может быть принят как отдельно стоящий дом (коттедж, зимняя или летняя дача, и т.д.), так и хозяйственные постройки, находящиеся на отведенном Страхователю земельном участке: хозяйственный блок, летняя кухня, гараж, конюшня, баня, сауна, туалет, сарай, амбар, теплица, забор, изгородь и иные постройки. На основании действующих правил страховщик принимает на себя ответственность только по тем постройкам, которые находятся по адресу, указанному в заявлении от страхователя.