Управление риском в страховании.

Поиски мер по предотвращению наступления ущерба при реализации угроз информационной безопасности и ликвидации последствий действия угроз привели к возникновению и широкому распространению в мировой практике системы, именуемой "управление риском". Иногда "управление риском" определяется как непрерывное и планомерное выявление рисков, которым подвергаются ресурсы организации и разработка системы мероприятий, направленных против возможного проявления рисков. Управление рисками включает в себя не только повсеместную установку сложных систем безопасности, но и помогает идентифицировать риски и факторы рисков, а также способствует исключению или уменьшению рисков, т.е. их минимизации. Могут быть использованы на практике следующие основные элементы системы управления в ситуациях риска: • выявление в альтернативах риска, допущение его только в пределах социально приемлемого уровня; • разработка конкретных рекомендаций, ориентированных на устранение или минимизацию возможных негативных последствий риска; • создание специальных планов, позволяющих оптимальным образом действовать в критической ситуации людям, реализующим решения с риском или контролирующим этот процесс; • подготовка и принятие нормативных актов, помогающих претворить в жизнь выбранную альтернативу; • учет психологического восприятия рискованных решений и программ. Опираясь на положения изложенной теории, общественная практика выработала четыре метода управления риском: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение. Упразднение заключается в попытке упразднения риска. Для отдельного лица это означает, что не следует курить, летать на самолете и т.д.; для фирмы это означает, что, выпуская в продажу продукцию, надо тщательно продумать, как сделать ее применение безопасным. Упразднение - это эффективный способ избежать потерь. Проблема состоит в том, что упразднение риска упраздняет и прибыль. Предотвращение потерь и контроль выражаются в мерах по предупреждению наступления страховых случаев и ограничению размера потерь в случае, если убыток имеет место. Страхование с позиций управления риском означает процесс, в котором группа физических и юридических лиц, подвергающихся однотипному риску, вкладывает средства в компанию, члены которой в случае потерь получают компенсацию. Главная идея страхования состоит в распределении потерь среди большой группы физических и юридических лиц (страховой совокупности), подвергающихся однотипному риску. Поглощение состоит в признании ущерба риска без распределения его посредством страхования. Управленческое решение о поглощении может быть принято по двум причинам. Во-первых, есть случаи, когда не могут быть использованы другие методы управления риском. Зачастую это риск, вероятность которого достаточно мала. Во-вторых, поглощение достигается самострахованием. Процесс управления риском может быть разбит на шесть этапов: • Определение цели. Для человека конкретная цель может включать заботу о хорошем состоянии здоровья, поддержке уровня жизни семьи в случае смерти или потери источников дохода, страховую защиту домашнего имущества, транспортных средств в частной собственности и т.д. Для предпринимательской структуры главной целью является обеспечение существования фирмы в непредвиденных обстоятельствах (пожар, ограбление и т.д.). • Выяснение риска выражается в осознании риска хозяйствующим субъектом или индивидом. Осознание риска всегда протекает в общественной среде и опирается на общественную практику. • Оценка риска - определение его серьезности с позиций вероятности и величины возможного ущерба. • Выбор методов управления риском из перечисленных выше: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение. Конкретный метод выбирается в зависимости от вида риска. На практике встречается использование нескольких методов управления риском. • Применение выбранного метода. Если, например, методом управления риском выбрано страхование, то следующий шаг - оформление договора страхования (покупка страхового полиса). Кроме страхования стратегия управления любым риском включает программу предотвращения и контроля убытков. Оценка результатов производится на базе хорошо отлаженной системы точной информации, дающей возможность рассмотреть имеющиеся убытки и сами действия, осуществляемые для их предотвращения Управление рисками - это процесс, включающий в себя следующие этапы: • анализ риска; • контроль риска; • финансирование риска. Анализ риска включает две составные части: определение и оценка риска. Определение риска является базой управления рисками. Необходимо выяснить, каким образом организация может подвергнуться убытку, каковы его возможные причины и какова вероятность его наступления. Оценка рисков включает в себя оценку реального вреда, который они нанесут организации в случае наступления. Контроль риска включает меры, направленные на снижение вероятности возможного риска, исключение или попытку его избежать, а также уменьшение величины риска в случае его наступления. Главная цель финансирования риска заключается в распределении его стоимости по времени так, чтобы смягчилось финансовое давление под которым окажется организация в случае появления больших убытков. В качестве возможных вариантов может рассматриваться создание резервного фонда. Однако наиболее известным методом является передача риска какой-либо страховой компании. Страхование рисков является наиболее распространенным методом управления рисками по следующим причинам: • немного найдется организаций, желающих и способных самостоятельно обеспечить финансовое покрытие риска непреодолимых явлений, хотя вероятность такого риска сравнительно мала; • во многих организациях существуют риски, которые возникают слишком часто и стоят чрезмерно дорого. Как раз к таким рискам и относятся информационные риски. Выгоды от управления рисками в сфере информационного поля имеют и страховщик и страхователь. Для страховщика это: • лучшая идентификация и анализ риска, которые позволят точнее установить уровень премии и необходимость в перестраховании; • лучшие качества контроля над рисками снизят частоту претензий; • возможность предоставления специализированных консультаций, направленных на уменьшение риска. Для страхователя это: • продуманный метод идентификации и контроля риска снизит количество страховых случаев; • это, в свою очередь, укрепит финансовую устойчивость, а также создаст условия для продолжения стабильной деятельности. Таким образом, страхование как метод управления рисками может применять каждая организация, заинтересованная в защите своих интересов. По мнению экспертов, наличие риска относится к факторам, ограничивающим капиталовложения и предпринимательскую активность. Страхование информации не устраняет риск, однако уменьшает финансовые потери страхователя в случае реализации риска.