ПРОБЛЕМЫ СОЗДАНИЯ АВТОМАТИЗИРОВАННЫХ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ

Автоматизация банковских технологий в новых рыночных ус¬ловиях стала складываться в начале 1990-х годов, когда появи¬лись коммерческие банки. На рынке программных средств по¬является ряд фирм-разработчиков, ведущие из них: «Инвер¬сия», «Диасофт», «Асофт», «Програмбанк», «R-Style» и др. Раз¬витие процесса автоматизации привело к предложению разно¬образных банковских систем, что обусловлено не столько мно¬жеством фирм-разработчиков, но и различием самих банков по выполняемым функциям, структуре, размерам и технологии банковского дела. Создание и функционирование автоматизированных бан¬ковских технологий основывается на системотехнических принципах, отражающих важнейшие положения теоретической базы, которая включает ряд смежных научных дисциплин и на¬правлений. К ним относятся экономическая кибернетика, об¬щая теория систем, теория информации, экономико-математическое моделирование банковских ситуаций и процес¬сов, анализ и принятие решений. Банковские технологии как инструмент поддержки и развития банковского бизнеса создаются на базе ряда основополагающих принципов: • комплексный подход в охвате широкого спектра банков¬ских функций с их полной интеграцией; • модульный принцип построения, позволяющий легко конфигурировать системы под конкретный заказ с после¬дующим наращиванием; • открытость технологий, способных взаимодействовать с различными внешними системами (системы телекоммуни¬кации, финансового анализа и др.), обеспечивать выбор программно-технической платформы и переносимость ее на другие аппаратные средства; • гибкость настройки модулей банковской системы и адап¬тация их к потребностям и условиям конкретного банка; • масштабируемость, предусматривающая расширение и ус¬ложнение функциональных модулей системы по мере раз¬вития бизнес-процессов (например, поддержка работы филиалов и отделений банка, углубление анализа и т.д.); • многопользовательский доступ к данным в реальном вре¬мени и реализация функций в едином информационном пространстве; • моделирование банка и его бизнес-процессов, возмож¬ность алгоритмических настроек бизнес-процессов; • непрерывное развитие и совершенствование системы на основе ее реинжиниринга бизнес-процессов. Создание или выбор автоматизированных банковских сис¬тем (АБС) связаны с планированием всей системной инфра¬структуры информационной технологии банка. Под инфраструктурой АБС понимается совокупность, соот¬ношение и содержательное наполнение отдельных составляющих процесса автоматизации банковских технологий. В инфраструк¬туре кроме концептуальных подходов выделяются обеспечи¬вающие и функциональные подсистемы. К обеспечивающим от¬носят: информационное обеспечение, техническое оснащение, системы связи и коммуникации, программные средства, систе¬мы безопасности, защиты и надежности и др. Функциональные подсистемы реализуют банковские услуги, бизнес-процессы и любые комплексы задач, отражающие содержательную или предметную направленность банковской деятельности. Создание автоматизированных банковских технологий по¬мимо общесистемных (системотехнических) принципов требует учета особенностей структуры, специфики и объемов банков¬ской деятельности. Это относится к организационному взаимо¬действию всех подразделений банка, которое вызывает необхо¬димость создания многоуровневых и многозвенных систем (головной банк, его отделы, филиалы, обменные пункты, внешние структуры), со сложными информационными связями прямого и обратного направления. Другой характерной особенностью банковских технологий является многообразие и сложность видов обеспечения автома¬тизации деятельности банка. Автоматизированные банковские системы (АБС) создаются в соответствии с современными представлениями об архитекту¬ре банковских приложений, которая предусматривает разде¬ление функциональных возможностей на три уровня . Верхний уровень (front-office) образуют модули, обеспечивающие быстрый и удобный ввод информации, ее первичную обработку и любое внешнее взаимодействие банка с клиентами, другими бан¬ками, ЦБ, информационными и торговыми агентствами и т.д. Средний уровень (back-office) представляет собой приложения по разным направлениям внутрибанковской деятельности и внутренним расчетам (работу с кредитами, депозитами, ценны¬ми бумагами, пластиковыми карточками и т.д.). Нижний уровень (accounting) — это базовые функции бухгал¬терского учета, или бухгалтерское ядро. Именно здесь сосредо¬точены модули, обеспечивающие ведение бухгалтерского учета. Разделение банка на front-office и back-office основывается не только на функциональной специфике обработки банковских итераций (сделок) и принятия решений (обобщения и анализа), сколько на самой природе банка как системы, с одной стороны, фиксирующей, а с другой — активно влияющей на экономическое взаимодействие в финансово-кредитной сфере. Основные этапы создания АБС требуют: • проведения функционального и информационного обсле¬дования деятельности банка; • формирования требований к системе и их анализ; • разработки структурно-функциональной модели банка; • разработки информационной модели банка; •детальной структуризации АБС, общесистемного проекти¬рования, постановок задач; • программирования, отладки, внедрения, эксплуатации, сопровождения. Наработанный в России опыт создания АБС к настояще¬му времени имеет ряд особенностей. Охарактеризуем глав¬ные из них. Прежде всего это ориентация системы на работу с провод¬ками. Теперь явно прослеживается отход от чисто бухгалтер¬ского построения АБС на основе операционного дня. Высоко¬технологичная АБС — это эффективное средство контроля над настоящим и прогнозирование будущего развития финансово-кредитной деятельности банка. В любом западном банке такая система является жизненно необходимой составляющей в каж¬дом звене банковской деятельности. Сложились и реализуются при создании АБС и АИТ два концептуальных подхода к реализации банковских функций. Первый строится на узкой, ограниченной основе, которая во¬площает ту или иную идею. Например, построение АБС ведет¬ся по принципу удовлетворения требований пользователей. По¬строение АБС на основе документооборота приводит к сниже¬нию эффективности банковской технологии в угоду этой идее. Без должного уровня проработки и моделирования бизнес-процессов происходит механическое наращивание задач, функ¬ций, услуг. Противоположный подход основан на само¬стоятельном описании и построении пользователями с помо¬щью средств АИТ банковских бизнес-процессов и документо¬оборота. Этот подход отличается значительной трудоемкостью, усложняет настройку системы, нередко приводит к выхолащи¬ванию банковской специфики. В результате система может по¬терять свою ценность для конечного пользователя. Трудности выбора концептуальной основы заключаются в том, что на российском банковском рынке практически нет ус¬тоявшихся технологий. Автоматизация всегда отражает сло¬жившийся технологический уровень банковского дела. Именно поэтому на выходе любых сколь угодно масштабных проектов комплексной АБС появляются системы на основе операцион¬ного дня и бухгалтерского учета. Обращение к западным системам сопряжено с еще боль¬шими проблемами и трудностями: адаптация АБС к россий¬ской практике, неготовность банковского персонала к «запад¬ным методам работы и т.д. Внедрение зарубежной АБС чревато полномасштабной внутрибанковской модернизацией. Напра¬шивается вывод о необходимости разумного сочетания различ¬ных концептуальных подходов. В качестве примера такого подхода можно привести сле¬дующий. Автоматизация должна поддерживать устойчивое по¬ступательное развитие банка на всех этапах его роста. В этих целях предлагается целое семейство совместимых АБС, каждая последующая из которых расширяет и совершенствует функциональные возможности предыдущей. Концепция поэтапного движения от младших систем к старшим названа технологиче¬ской магистралью. Процесс внедрения каждой последующей системы опирается на опыт, наработанный на предыдущем этапе. В финансовом отношении тем самым соблюдается принцип сохранения и развития инвестиций. Рассмотренный подход позволяет постепенно подниматься до уровня систем мирового класса, преодолевать следствия многолетней ото¬рванности России от мировой банковской практики. Для выработки идеологии требуется создание многоуровне¬вой функциональной модели работы банка, объединяющей ряд уровней и звеньев: организационный для внешних и внутрен¬них потребностей (front-office, back-office, accounting), системный (базовое учетное ядро, функциональные и сервисные подсисте¬мы), архитектурные (сервер, клиентские приложения) и т.д. Кроме того, модель банка должна учитывать, что предос¬тавление банковских услуг, их программно-техническое и тех¬нологическое обеспечение осуществляется на уровне физиче¬ских и юридических лиц вне банка, внутри банка и на межбан¬ковском уровне. К первому уровню можно отнести: автоматизацию взаимодей¬ствия типа «клиент — банк», филиалов с банком, обменных пунк¬тов; обслуживание с помощью пластиковых карт и расчетов в торговых точках; использование средств для работы с денежной наличностью (банкоматы и другие средства). На втором уровне находится управление денежными и другими операциями, кото¬рые формируют прикладные (потребительские) свойства АБС, реализуемые внутри банков. К третьему уровню относится дея¬тельность расчетно-кассовых центров, автоматизированных расчетных палат, межбанковских расчетных палат, клиринговых центров, обеспечение межбанковских расчетов и т.п. Для многих российских АБС в процессе их создания основной упор делается на привлечение авангардных компьютерных технологий. Слабо учитывается специфика банковских бизнес-процессов. Во внутреннем конфликте между программистом и банковским технологом предпочтение должно отдаваться последнему. Тогда как для российских АБС характерен програм¬мистский подход в условиях механического наращивания поль¬зовательских задач, функций, рабочих мест. Вместо локального необходим системный подход с постановками задач для верх¬него и среднего звена управления. Разработка концептуальной основы в создании АБС, ее ка¬чество, способность отражать предметную область наиболее полно является первым и самым важным этапом в создании банковских технологий. К настоящему времени автоматизация информационных технологий большинства коммерческих банков представляет собой набор различных функциональных подсистем (модулей) и рабочих мест. Эти разнородные по сложности, содержатель¬ной нагрузке компоненты взаимодействуют между собой ин¬формационно. Организация и поддержание информационного взаимодействия различных локальных программно-технических компонентов является сложной проблемой. Такая структура многих АБС является следствием подхода к их разработке, ко¬торый преобладал в банковской сфере в предыдущие несколько лет (1990—1997 гг.). Суть этого подхода заключалась в том, что банк по мере возникновения необходимости приобретал или разрабатывал самостоятельно программно-технические ком¬плексы, автоматизирующие различные участки банковской дея¬тельности. При таком подходе многие важнейшие проблемы банковских технологий зачастую приходилось решать внесис¬темными, локальными методами и средствами, например, ав¬томатизацию фондовых операций, расчетов по пластиковым картам, анализ и принятие решений и т.д. Неполные с систе¬мотехнической точки зрения комплексы автоматизации весьма дороги, сложны в эксплуатации и развитии. Кроме того, уро¬вень таких АБС все больше отстает от уровня развития банков¬ской сферы. Отсутствие комплексного подхода к автоматизации, недос¬таточная интеграция отдельных банковских модулей толкает к частным, локальным решениям, которые имеют узкоспециали¬зированную замкнутость. Однако необходимость перехода от частных решений в области автоматизации к системным, под¬разумевающим использование всего ассортимента современных методов и средств информационных технологий, назрела. Об этом можно судить по комплексности подхода к автоматизации деятельности банков, выходящих на мировые финансовые рынки. Российская банковская система вливается в мировую, борьба с западными конкурентами немыслима без опоры на со¬временные информационные технологии высокого уровня. Итак, оптимальная организация банковских услуг, продуктов и бизнес-процессов возможна в условиях комплексного подхода к автоматизации информационных технологий с учетом перспекти¬вы развития банковского дела, на базе полностью интегрирован¬ных АБС. В таких системах весь спектр банковских технологий реализуется в едином информационном пространстве внутрибан¬ковского и внебанковского взаимодействия. Сегодня банки не очень хорошо представляют, что им по¬требуется завтра, а если и представляют, то не могут четко сформулировать и изложить фирмам-разработчикам свои тре¬бования в области АИТ. В первую очередь это относится к не¬достаточному развитию банковского дела и отсутствию грамот¬ных постановок задач. Тиражируемые (типовые) АБС существенно отличаются от заказных (индивидуальных) по технологии изготовления и внедрения. Если заказная разработка корректи¬руется немедленно в соответствии с текущими потребностями конкретного банка, то тиражируемая меняется тогда, когда но¬вые потребности станут массовыми и появятся у многих бан¬ков. Таким образом рынок АБС удовлетворяет новые потребно¬сти банков со значительным сдвигом во времени, который бу¬дет складываться из времени осмысления и формализации но-рых проблем банка, а затем создания систем фирмами-разработчиками АБС: времени для проектирования, програм¬мирования и комплексной отладки всей системы в целом.